辅助驾驶进入规模化普及阶段后，一个过去容易被功能体验掩盖的问题，正在变得越来越重要：如果车辆在辅助驾驶过程中发生事故，责任究竟由谁承担？

今年5月，比亚迪（002594）召开发布会，宣布为城市领航安全兜底，天神之眼A、B用户可享有一年的城市领航兜底权益。也就是说，用户在合规使用CNOA城市领航功能时，如果发生本车有责交通事故，包括车辆维修费用、第三方财产损失、人身伤害损失等在内的经济损失，均由比亚迪承担。

图/比亚迪

更关键的是，比亚迪方面同时明确，这项权益不向用户收费，不设赔付上限，也不会影响用户来年商业险保费。事故发生后，用户无需通过自身保险出险，而是由比亚迪直接赔付。

在比亚迪宣布为辅助驾驶兜底之前，行业内已经出现过多种“智驾险”或智驾保障权益。不同企业围绕辅助驾驶建立风险保障机制，从行业发展角度看，本身是一种积极变化。过去，车企更多强调辅助驾驶的功能体验和技术能力，例如系统能否在城市道路中完成领航、能否减少人工接管、能否提升通行效率。如今，随着辅助驾驶使用频次不断提升，企业开始正面回应用户对事故风险、责任认定和损失承担的关切。让用户放心成为行业必修课，这也说明智能驾驶竞争正在从“能力竞争”，进一步进入“责任竞争”。

不过，需要看清的是，当前行业中被统称为“兜底”的方案，背后机制并不完全相同。

一类方案，是以“辅助驾驶无忧权益”“智驾保障权益”等形式出现的保障服务。这类方案通常由车企与保险公司联合定制，也就是通常所说的“智驾险”。其权益往往与交强险、商业险的有效状态相关，并且大多存在赔付上限。事故发生后，车主需要先通过交强险、商业险获得赔付；保险赔付结束后，“智驾险”再按照约定进行赔付。

但这种赔付通常存在边界。其赔付金额大多仅能覆盖第二年的保费上涨金额，对于第三年、第四年的保费上涨，以及保险出险可能带来的车辆折旧损失，往往难以完全覆盖。同时，这类权益多数需要车主自行购买，也有部分厂商会随辅助驾驶服务包进行附送。

另一类方案，则是厂商兜底的企业直赔机制。目前来看，采用这一模式的是比亚迪。这类机制的特点在于，权益不需要车主自行购买，而是随车自带；同时也不依赖交强险和商业险。用户发生辅助驾驶相关事故后，如果己方存在责任且责任来自辅助驾驶，车企会直接承担直接经济损失，也没有赔付上限。由于赔付金额不来自保险公司，因此也不会留下出险记录，不影响后续保费。

由此不难看出，“智驾险”与企业直赔式“兜底”之间存在明显差异。企业直赔兜底的核心，是用户无需额外付费、赔付没有上限，也不影响后续商业险保费。而“智驾险”的本质，则是在用户付费购买“高阶智驾包”后，先用用户自身商业险对事故进行赔付，再在一定范围内补偿用户的保费上涨损失及车辆折旧损失，并且赔付存在上限。

因此，在驾驶员仍需为驾驶行为负责的L2时代，“智驾险”更像是在原有辅助驾驶服务体系上，增加一层来自保险公司的风险缓冲；而企业直赔兜底，则是在更前端回应用户对责任归属的疑问。两种方式都在为用户提供风险保障，但后者更直接，也对车企提出了更高要求。

对用户而言，在各种营销话术之外，更应该关注的是细节：这些“智驾险”或“兜底”是否需要额外付费，是否与高阶功能包绑定，是否存在赔付上限，事故后是否需要先走商业保险，是否会影响下一年以及更长期的保费。

随着辅助驾驶加速普及，用户对辅助驾驶能力及边界的判断也会更加理性。过去，消费者可能更关注辅助驾驶是否能够实现车位到车位，是否能够尽可能减少人类接管。未来，用户同样会关心，当辅助驾驶真正进入日常使用后，企业能否建立一套清晰、可信、可执行的责任机制。

智能驾驶的竞争，最终不只是技术参数的竞争，也是信任机制的竞争。谁能把技术能力转化为责任承诺，谁才更有可能让用户真正放心使用辅助驾驶。