上半年多数银行提高车贷提前还款门槛之后，近期部分银行出现放宽迹象。 财联社记者注意到，广发银行日前发布公告称，该行后续新签订合同个人汽车贷款提还违约金调整收取标准为，“第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%。” 而今年4月份，广发银行曾发布公告称，“借款人不得在第6期还款日(不含)前申请提前全部还款。”换句话说，广发银行此番直接取消了车贷前六期不得提前还款的限制条件。 此次调整背后是何缘由，11月6日下午，财联社记者联系采访了广发银行方面，但截止发稿未获得回应。受访业内人士认为，此番调整或许是出于优化客户体验、增强市场竞争力考虑。 最新的三季报数据显示，监管喊停“高息高返”后，今年前三季度上市银行车贷业务仍然维持了高水平增长。 上海银行三季报显示，2025年1-9月，汽车消费贷款投放260.17亿元，同比增长40.16%；平安银行三季报显示，2025年9月末，本行汽车金融贷款余额3,003亿元，较上年末增长2.2%，1-9月个人新能源汽车贷款新发放516.73亿元，同比增长23.1%；浦发银行三季报显示，报告期末，零售信贷绿色新能源汽车贷款（不含信用卡）余额为166.94亿元，较上年末增加76.12亿元，增长83.81%。 上海银行近日接受投资者调研表示，今年以来本行围绕稳增长促消费，持续加大零售信贷投放力度，重点拓展住房按揭及汽车消费贷款等大宗消费领域。 广发银行车贷提前还款门槛持续放松 官网显示，今年以来广发银行于4月、9月和11月多次公告，针对个人汽车贷款提还违约金收取标准进行调整。 财联社记者对比前后三次公告内容注意到，该行的车贷违约金比例和还款限制等条件在逐次放松。 对比9月8日和4月18日公告，广发银行将未满24期提前还款的违约金比例从全部剩余本金的5%降为了3%。 对比最新11月3日和4月18日公告，广发银行从要求“借款人不得在第6期还款日(不含)前申请提前全部还款”到允许“第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款”。直接取消了前六期不得提前还款的限制。 业内认为，调整背后或因自身揽客所需。盘古智库高级研究员余丰慧接受财联社记者采访表示，通过降低提前还款的限制，银行可以吸引更多优质客户，特别是那些对利率变动敏感、资金流动性要求高的消费者。 多数银行车贷提前还款维持高门槛 财联社记者今日与多家银行汽车金融相关业务部门了解到，当前车贷“高息高返”模式依旧不能做，而多数银行车贷提前还款门槛也依旧维持较高水平。 某头部股份行汽金消费中心负责人告诉记者，该行当前的车贷提前还款门槛较上半年并无变化。 据了解，车贷提前还款门槛之所以备受关注的原因在于，今年上半年，监管部门主动叫停汽车金融“高息高返”，多地银行业监管部门或行业协会相继发布通知或自律公约，严禁各银行业机构通过“高息高返”拓展业务。同时，“长贷短还”政策也被收紧。 今年4月，浙江地区多家国有大行将车贷免违约金的最短还款期从“贷五满二”延长至“贷五满三”，同时提高提前还款的违约金比例。 财联社记者注意到，近期仍有地方银行持续跟进。例如，邵武农商银行近日发布《关于汽车分期贷款提前还款违约金的公示》称，自2025年11月11日起，3年期和5年期分期贷款需满2年和3年以上才能免收违约金。

似乎在一夜之间，汽车经销商口中的“贷款购车享高额优惠”宣传话术几近失效。“现在贷款、全款都行，看您的需求。”相较此前对于“汽车金融”的主推，如今不少传统汽车经销商已不再将其作为主要销售话术。 “之前我们这里能做贷款的银行有很多，但是现在这些银行陆陆续续都停止接单了，目前只剩下一家，也不知道什么时候就会叫停。”一位某奔驰4S店销售人员在财联社记者的追问下道出了实情，很多银行已经取消了“高息高返”政策。“这样一来，银行给的返点变少，我们店里让利的空间基本上也没有了。” 所谓“高息高返”，即主要指汽车经销商与银行两者达成的一项合作，后者会拿出高额佣金，汽车经销商则会利用从银行获得的高额返点补贴车价、加大优惠，从而实现提升销量的目的。 以奔驰GLC 260为例，贷款购车可优惠近16万元，到店深入洽谈还可进一步争取政策，而全款购车则要少4万元左右的优惠。记者走访北京地区多家传统汽车品牌4S店后发现，“高息高返”已非常主流，销售人员往往会将“长贷短还”挂在嘴边——消费者可以申请5年期贷款，1年或2年后提前还款。“这种两年提前还的‘高返高息’，对于买车的人就是‘薅羊毛’。”前述销售人员表示。 “高息高返”政策的戛然而止，势必将直接影响终端贷款购车的落地价。 日前一张标题为“紧急通知”雷克萨斯品牌经销商海报流传于网络，内容显示，因银行政策调整导致金融价取消，全系车型价格即将全面上涨，NX、RX预计上涨2.5万元，ES300h则会上涨3.8万元。 为此记者拨通了一家位于北京的雷克萨斯4S店电话，销售人员确认了这一消息的真实性。“（ES300h）全款购车的优惠是8万元，贷款是11万元，但是现在银行的政策变了，有北京社保才能享受11万元的贷款购车优惠，否则就得按照8万元操作了。” 记者发现，如今类似的情况不在少数，很多品牌经销商均有不同程度、不同方式的贷款购车政策“缩水”。 “‘高额返佣’属于一种通过不正当竞争抢占市场份额的手段，行业需要真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。”有业内人士分析认为。 汽车经销商“高息高返”在全国范围内被叫停，在上月已初现端倪。5月30日，信阳市银行业协会推动辖内26家会员单位签署了《信阳市汽车消费金融业务自律公约》；此前一周，开封市银行业协会组织全市涉及汽车消费金融业务的银行机构签约《开封市汽车消费金融业务自律公约》，其中提到，要杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。 更早些时候，四川省银行业协会出台《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》，四川辖内40家银行业金融机构签署，《公约》于2025年6月1日开始实施。 “‘高息高返’在实际操作中看似对各方都有利，但后期会逐渐演变为损害消费者权益、扰乱市场秩序的乱象。这一操作方式不仅增加了消费者的贷款成本，还可能导致不当竞争和隐性高息等问题，最终损害消费者的利益，增加购车金融风险。”前述业内人士称。

连日来，在互联网渠道上，不少汽车经销商发布视频、文章表示，已经接到当地国有大行下属分行人士的通知，自6月1日起停止汽车贷款“高息高返”。此后，陆续有多家媒体跟进报道此事，其涉及地区，包括四川、浙江、河南等多个省份。 6月3日、6月4日两天，财联社记者就此事联系多家国有大行人士进行采访。某国有大行人士回应称，的确有部分省份的分行自6月份起在叫停“高息高返”。另有国有大行人士进一步向财联社记者指出，此事并非新近出台的政策，早在今年1月份，重庆金融监管局就已经公开发布全面叫停“高息高返”政策的通知。 有两家股份行人士向财联社记者表示，暂不清楚此项政策的情况，其中一家股份行人士表示，该行“此前也没搞过‘高息高返’的措施”，其车贷类业务占比也不大。 或与汽车行业“反内卷”相关 一般来说，“高息高返”是指一些银行为争夺客户，以返还较高的佣金吸引汽车经销商与其合作，为购车者提供较长期限的车贷以获取利息收入。当然，汽车经销商会把部分银行返点通过优惠的方式返还给购车者，从而降低车价。在实际操作中，“高息高返”也往往和“五年贷款两年后提前还贷无违约金”的政策相结合进行。 6月3日，财联社记者以消费者身份向北京一家汽车4S店销售人员进行咨询，对方表示确已听说有银行传达通知，近期或不再有“高息高返”的合作。 “应该是去年下半年开始就有传闻说要停止‘高息高返’了，但后来一直没怎么执行。最近的确听说6、7月份银行不再有高返点了。”湖南某汽车销售人员向财联社记者进一步介绍，按照行业普遍做法，一般“高息高返”的合作中，银行发放给消费者的贷款年利率多在5%左右。为了获客，一般银行会把部分利息预先支取返给4S店作为返点。但是，提供汽车贷款的并非银行一家，一些其他中介机构依然会主动找上门来“求合作”。 还有银行人士向财联社记者表示，有关部门此前早已通知银行停止“高息高返”业务，之所以最近引发关注，可能和5月底的汽车行业“反内卷”、行业协会举办各种自律活动有关。 依据财联社记者此前报道，浙江等地多家国有大行已经于4月份陆续上调车贷提前还款最低期限，具体包括，3年期满1年改成满1.5年，5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应违约金。 仍有银行打算进军汽车信贷市场 依据公开报道，自5月下旬以来，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会相继发布了关于汽车消费金融业务的自律公约。这些自律公约主要强调了汽车消费金融领域存在的问题，包括利用高额返佣抢占市场份额、向消费者推介高佣金汽车金融产品等不合规的金融销售行为。同时，各地协会还要求当地银行业金融机构、汽车经销商等多方共同维护市场秩序。 比如，四川省银行业协会发布的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》指出，当地银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率，要求当地银行业金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。 全国工商联汽车经销商协会昨日也发布相关倡议，呼吁行业抵制以价格战为主要形式的“内卷式”竞争行为。 不过财联社记者注意到，从市场层面来看，汽车类贷款依然是不少银行的重点业务。昨日，光大银行发文指出，作为国内最早推出汽车供应链金融服务的银行之一，该行围绕“供、产、销、消、用”全场景，打造了“全程通”平台，构建起覆盖整车厂、零部件供应商、经销商及终端消费者的全链条金融服务体系，成为行业广泛认可的汽车供应链金融品牌。截至目前，光大银行“全程通”累计融出资金超2万亿元，覆盖百余家车企、逾2万户经销商及客户。 某上市城商行人士向财联社记者介绍，该行近期打算重点开拓汽车信贷业务。由于种种原因，此前该行汽车类业务占比并不大，但从拓宽信贷市场的角度出发，该行还是打算下半年大力发展汽车类贷款。 “对银行来说，汽车类贷款业务还算比较受欢迎。关键因素在于，银行能够获得抵押物，风险整体可控。”某银行内部人士向财联社记者这样表示。

财联社记者采访证实，浙江多家国有大行集中上调车贷提前还款最低期限。具体包括，3年期满1年改成满1.5年，5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应违约金。浙江辖区内农业银行部分网点今日已经执行上述要求，工商银行有网点将在4月15号后正式执行。 受访业内人士认为，银行“围堵”车贷提前还款或出于缓解利润压力等考虑。此外，去年以来部分地区也在陆续叫停车贷“高息高返”。 财联社记者注意到，银行延长车贷提前还款期限消息传开后，对当地消费者和汽车销售商触动也较大。目前，已有不少网友表示“5年期贷款须满3年才能还款，那还不如全款购车”。 经销商方面，目前大多数汽车4S店要求客户采用贷款方式购车，而不”欢迎“全款购车。一方面可以通过利息补贴方式吸引客流量，另一方面也能从银行方面获得一定返佣。某汽车4S店销售人员告诉财联社记者，银行延长车贷提前还款期限，可能会影响到客户贷款购车意愿，继而影响到整体销售情况。 多家国有大行上调车贷最低还款期限 今日上午，浙江某农业银行网点信贷工作人员告诉财联社记者，当前该支行网点的车贷还款政策已经作出修改，5年期最低还款期限已由原来的“满2年”改为了“满3年”。对方表示，该网点也是近期刚接到的通知，“今天为第一天执行”。 另外，浙江某工商银行网点信贷工作人员也向财联社记者表示，该网点也接到通知要求，车贷还款政策须作出修改，同样为5年期最低还款期限由原来的“满2年”改为“满3年”。此外，该工作人员补充道，3年期车贷最低还款期限也作出了修改，由原来的“满1年”改为了“满1.5年”。 财联社记者咨询浙江辖区内多家汽车4S店销售人员获悉，他们也确实收到银行方面发来的通知，要求执行上述新的还款要求。“几天前就已经接到银行通知，说是会调整车贷最低还款期限，（5年期贷款）最低要满3年了才能提前还款”。浙江温州某汽车4S店销售人员表示。 有自称为某银行服务商相关人士告诉财联社记者，此次车贷还款政策变动系浙江省内几家大行同步作出调整，由各银行“省行发布通知”。据其透露，目前浙江省内除了个别城市没有“谈妥”以外，其余大多数地区均将应要求作出调整。 上述某4S店销售人员向财联社记者表示，据他所知，目前就浙江有相应要求，至于其他地区是否也有相应政策，对方表示“并不清楚”。上述银行网点工作人员也表示，不清楚其他银行以及其他地区的政策变化情况。 据记者了解，目前银行车贷大多要求客户须满足最低还款期限才能豁免违约金。而最低还款期限究竟为多久，则将根据贷款期限不同以及消费者与银行、汽车4S店签署的合同约定为准。 前述银行信贷工作人员指出，未达到最低还款期限进行提前还款，银行方面将按照约定收取一定比例违约金，此外汽车4S店方面也会有相应的处罚，对消费者来说“吃亏较大”，因此建议按照约定进行还款。 银行为何“围堵”车贷提前还款？有何影响 关于银行方面“围堵”车贷提前还款，受访业内人士认为，出发点还是基于缓解利润压力考虑。 盘古智库高级研究员余丰慧告诉财联社记者，从银行的角度来看，延长车贷最低还款期限是一种策略调整，旨在缓解由于提前还款带来的利润压力。 “银行依赖贷款利息作为收入来源之一，而提前还款会减少这部分预期收益。通过设置更长的最低还款期限，银行能够确保在贷款周期内获得更多的利息收入，从而维持其盈利能力。”他表示。此外，余丰慧认为，这也可能是银行对市场资金成本、信贷风险等多方面因素综合考量后的结果。 据了解，此前各银行为了扩展汽车金融市场份额，纷纷采用“高息高返”的模式，即通过高利率和高返佣来吸引客户和经销商参与。然而，自去年以来，各地陆续加强对汽车金融市场管控，纷纷叫停“高息高返”模式。1月14日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。 另一方面，从行业来看，近年来银行业息差水平持续收窄，经营普遍承压。根据国家金融监管总局的数据，2024年四季度末商业银行净息差为1.52%，整体处于历史低位。而在此背景下，车贷业务平均利润率也较以往出现下滑。“银行延长车贷提前还款期限也是另一种‘利润保卫战’行为”。另一位业内人士表示。 余丰慧表示，从消费者视角出发，银行延长车贷最低还款期限可能会增加财务负担，尤其是对于那些计划尽早还清贷款以减少总利息支出的人来说。“不过，对于不打算提前还款或者不在意支付额外利息的消费者来说，这一变化影响不大。”他表示。