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[利率]小微信贷隐性成本调查:综合成本7%到20%

股份制银行中小微企业贷款利率则稍高,综合成本一般在贷款利率上浮40%-50%及以上,折合年综合成本8%-9%。以1000万借款为例,目前银行承兑汇票贴现年利率是8%左右,6个月期满贴现成本40万;开票的同时存入保证金500万,综合成本年利率接近17%。

  SMM网讯:近期,一则投诉再次将中小微企业融资成本问题,推向公众关注焦点。广州黑马科技有限公司董事长马军称,此前,其以个人名义向渣打银行贷了一笔44万三年期贷款,却付了16万利息,折合年利率高达21%。

  同时称,2010年,该公司再次向渣打申请150万贷款,并提交了4.2万元贷款安排费,最终渣打却未能放款,且未退回手续费。

  针对此投诉,渣打银行回应称,“渣打银行的中小企业贷款利率水平综合体现了我行的资金成本、风险成本、管理成本和风险溢价水平。”。

  同时称,2012年5月开始,渣打银行已经取消了小微企业贷款安排费。

  2012年,银监会针对银行中小企业贷款收费问题,专门进行了一场治理,但中小企业贷款综合费用状况如何,尚需调查。

  利率集中在7%-11%

  由于普遍缺乏合格的抵押物,中小微企业一直以来被认为是贷款难点,时至近日,根据全国工商联的调研数据,90%以上的受调查民营中小企业无法从银行获得贷款。

  渣打银行算是全国第一家推出个人无抵押担保贷款的银行,其首先将中小企业划入大零售业务,使担保更多代替抵押,。记者从多位银行业人士处获知,从2006年进入此业务,渣打银行利率一般不低于15%。

  “到目前为止,中小微企业纯信用贷款仍很少,主要还依赖于担保,相对于抵押贷款,风险溢价肯定高。”江苏银行一信贷人士对记者称。

  根据记者向江苏银行、招商等银行小企业贷款人士了解(以下综合费用均不包括强制存款,承兑汇票全额贴现等情况),目前国有大行小企业贷款综合成本仍最为优惠,利率一般上浮20-30%,也就是在年利率7%左右。

  “但国有大行贷款难度往往较大,流程优势也比部分股份行和城商行长一半。”一股份行小企业信贷分中心负责人对记者称。

  他还表示,对于科技型中小企业,建行、中行等大行,往往还会采取选择权贷款形式,如果企业上市,这些大行最高可获得股权溢价款50%以上,此类贷款折合综合成本并不低。

  股份制银行中小微企业贷款利率则稍高,综合成本一般在贷款利率上浮40%-50%及以上,折合年综合成本8%-9%。

  “民生和兴业贷款贷款成本相对稍高,一般综合费用在10%左右。”上述股份行小企业信贷分中心负责人对记者称。

  融道网观测数据显示,对于小微企业贷款,国有大行贷款成本一般在基准贷款利率上浮15%-50%;城商行上浮在30%-100%;股份行介于两者之间。

  “有时,中小企业处于信息弱势地位,无法了解每一家银行产品和利率,以各家银行在上海地区推出的‘车牌贷’为例,利率高的可超过20%,低的只有8%左右,差异明显。” 融道网中小企业融资研究中心总监郑海阳称。

  P2P机构也做小企业贷款(主要以个人经营性贷款形式),包括宜信等机构,郑海阳表示,根绝他们观测数据,部分此类机构小企业贷款采取分期付款形式,最终折合年利率会高达30%—40%及以上。

  仍收财务顾问费和承诺费

  “以前,为了冲高手续费收入,银行会将贷款利息部分转化为手续费收入,收费名称也五花八门。银监会去年规范以后,现在银行一般只收财务顾问费和贷款承诺费两种。”上述江苏银行信贷人士称。

  据介绍,此前较为普遍的贷款附带买理财产品、购买保险、员工工资发放、收付业务等,现在一般不会强行要求搭售。

  “现在监管部门查得严多了,如果明确说要附带这些条件,都担心一些业务合作不多或者业务没有办成的客户,去找媒体和银监部门投诉。”该人士称,现在总行对这些搭售指标也不会明确列出来进行考核,分支行搭售各种服务费用和产品压力相对宽松了一些。

  据悉,财务顾问费一般在融资额1%以上不等,贷款承诺费则相对低一些。

  据融道网研究中心观测,对于中小企业贷款附加收费,也有一些变种形式,例如以下形式在增多:银行会先承诺一个比较低综合利率的贷款,待中小企业手续全部提交完以后,银行就会以贷款额度紧张,其他企业愿意承担更高成本为由,如果想尽快贷款需加上一笔加急费用。最终达到小企业自愿情况下,提高贷款综合收益。

  事实上,若据马军说辞,广州黑马科技就遭遇了类似情况—白交了4.2万手续费,但渣打银行则回应“贷款额度获批之后,黑马科技始终未提放款要求”。

  上述股份行小企业信贷分中心负责人也表示上述现象比较普遍,尤其是在目前小企业经营整体环境恶化、信贷不宽松大背景下,“小企业还不敢这个时候提更换银行,都知道‘寒冬换衣服’是受罪的。

  承兑形式利率超20%

  该招行人士称,存贷挂钩现在仍没有杜绝,也不可能根除,如果算上中小微企业存款要求,实际上不少中小微企业贷款综合成本超过20%。

  据记者调查得知,一些地方性银行对中小企业贷款采取积分制,积分内容包括信用卡、贷款合作年限、征信条件等,但最重要一项就是存款积分。

  其操作是,根据存款流水大小,贷款利率在4厘到一分多不等,如果存款足够多,贷款利率甚至可以像国企一样最高下浮20%,如果没有存款积分,担保抵押情况也不理想,贷款利率则可以超过10%。

  记者获悉,上述银行与客户建立联系后,会给客户看一张存款积分与利率关系表,不同的贷款和存款比例(颇为类似存贷比)获取不同贷款利率。

  “但最狠的,还是以银行承兑汇票形式贷款。一些银行会要求小企业办理承兑,这并不违反监管规定,但这样模式算下来综合成本甚至超过20%多。” 上述股份行小企业信贷分中心负责人称。

  以1000万借款为例,目前银行承兑汇票贴现年利率是8%左右,6个月期满贴现成本40万;开票的同时存入保证金500万,综合成本年利率接近17%。

  据记者了解,一些银行要求的保证金还不止50%,综合贷款成本就会更高,这种模式以前在钢贸贷款上用得最多,彼时银行赚得盆满盆钵。

  不过上述负责人称,随着中小企业贷款风险今年更充分暴露,如果遇到能接受10%以上贷款成本的客户,“我们反而会谨慎对其放款,能轻易接受这么高成本,一般说明这个企业资金链已经很紧张了,现在不少企业主都是借完最后几笔高成本钱,就失踪了”。

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